Comment financer sa tiny house ?

Même si une tiny house est une maison abordable, nous n’avons pas tous 50 000 euros en banque. Passer par le crédit bancaire semble être alors la solution incontournable.

Je vous annonce la couleur : pour emprunter de l’argent à la banque dans le but d’acquérir une tiny house, il n’y a pas de solution miracle et universelle.
La raison est simple, une tiny house ne possède pas de fondation et un crédit immobilier par définition ne finance que des biens immobiles. Votre tiny house, elle, est mobile.

Il existe pourtant des solutions mais elles dépendent de votre situation. Faisons le tour ensemble des possibilités d’action pour que vous puissiez construire la meilleure stratégie d’achat. 😎

Les types de crédit 💶

Crédit consommation

C’est un crédit accordé aux particuliers pour financer biens ou services et c’est le crédit le plus facile à obtenir. Ses montants sont plus faibles que le crédit immobilier. Ce sera ce qu’on vous proposera le plus souvent quand votre banquier comprendra que votre future résidence principale ne rentre pas dans les cases. Mais il existe plusieurs types de crédit à la consommation qui ont chacune leurs subtilités :

Le prêt personnel 😜

Le prêt personnel est non-affecté, c’est-à-dire que vous pouvez faire ce que vous voulez de l’argent que l’établissement bancaire va vous prêter. Aucun justificatif ne sera demandé. Ils ne sont généralement pas très élevés mais certaines banques peuvent proposer des versions “objet divers” pour des montants importants si votre dossier arrive à les convaincre.

Cette catégorie de crédit a deux inconvénients majeurs :

• la durée de remboursement est plus courte. De ce fait les mensualités de remboursement sont beaucoup plus élevées.
• le taux nominal de ces crédits est également très élevé ce qui alourdit encore les mensualités et augmente le prix total de votre acquisition.

Crédit automobile 🚗

Vous n’allez pas financer votre maison avec un crédit automobile, cependant certain d’entre vous vont acheter un véhicule pour tracter votre maison. Si c’est le cas, au lieu de tout faire rentrer dans un budget global il est possible d’utiliser un crédit automobile plus avantageux en séparant la tiny house et le véhicule de traction de votre projet de crédit.

Crédit travaux 🚧

Vous avez la possibilité en présentant votre projet sous un angle travaux d’obtenir un prêt pour travaux d’aménagement avec un taux attractif. La durée de remboursement ne sera toutefois jamais aussi intéressante qu’un prêt immobilier.

Crédit écologie 🌍

Certaines banques proposent des crédits écologiques avec un taux inférieur au crédit personnel classique. Ces crédits sont conditionnés à des travaux améliorant la performance énergétique de votre logement ou à l’achat d’équipements “verts”.

L’interprétation de la valeur écologique d’une tiny house sera à la discrétion du banquier d’où l’intérêt d’arriver avec un dossier complet pour présenter votre projet.

Crédit immobilier

Comme expliqué dans l’entête de l’article, à moins d’avoir un banquier exceptionnel, une tiny house destinée à se déplacer ne peut pas prétendre à un crédit immobilier. Sauf si vous…

Rendez votre tiny house immobile 🚷

Vous n’envisagez pas de vous déplacer avec votre micro-maison ? Alors en changeant vos plans pour lui donner des fondations non seulement vous allez faciliter l’accès à un terrain mais en plus vous pourriez obtenir l’accès au crédit immobilier. Parlez-en avec votre banquier.

Nous ne vous encourageons évidemment pas à mentir à votre banquier, cependant si votre vie évolue et que vous changez d’avis en achetant une remorque par la suite rien ne vous en empêche. Vous faites ce que vous voulez des projets une fois qu’ils sont financés et remboursés.

Donnez une garantie à votre banquier ✍

Si vous possédez déjà un bien, il est possible d’obtenir un prêt immobilier en utilisant le prêt de trésorerie hypothécaire.

Ce prêt permet de répondre à des situations complexes en donnant comme garantie à votre banquier un bien existant. Il permet d’obtenir des durées de remboursements jusqu’à 15 ans qui va diminuer vos mensualités. Cependant il faut savoir qu’il sera difficile d’emprunter moins de 100 000 euros.

Bien présenter son projet

Si vous avez une bonne relation avec votre banquier et qu’il a un peu d’expérience, il pourra vous proposer des montages avec différents crédits vus précédemment. Cependant il va falloir savoir vendre votre projet.

Un dossier 📗

La rédaction d’un dossier pour présenter son projet peut paraître pénible mais il faut le voir comme une opportunité : mettre en valeur votre projet c’est aussi un moyen de mettre à plat dans votre tête l’ensemble des informations techniques et vos objectifs. Ça vous permettra de prendre du recul, de voir potentiellement des choses à améliorer et d’avoir tellement creusé le sujet que vous ne laisserez jamais apparaitre une seule hésitation face aux questions du conseiller bancaire.

Expliquez bien ce que sont les tiny houses et votre projet en vous mettant dans la peau de votre interlocuteur qui n’a pas toutes vos connaissances.
Et mettez plein de photos ! A la fin du rendez-vous il devra avoir lui aussi envie de sa propre tiny house !

Aller voir beaucoup de banques🏦

Les investisseurs immobilier vous le diront, pour trouver le prêt idéal il va falloir aller voir beaucoup de banques. Vraiment beaucoup de banques. Beaucoup beaucoup de banques : le savoir à l’avance vous permettra d’éviter le découragement ou en tout cas de le limiter !

Comprenez bien que la grande majorité des conseillers ne sont là que pour vendre des assurances ou des produits bancaires qui conditionnent leur prime. De ce fait ils n’ont aucune connaissance en immobilier et encore moins en tiny house. Ils remplissent des cases sur leur logiciel et cela suffit pour la majorité des projets d’achat. Il vous faudra surement trouver quelqu’un d’un peu plus expérimenté ou de sensible à la cause écologique.

N’hésitez pas à demander après chaque rendez-vous infructueux ce qui n’allait pas pour vous améliorer. Renseignez-vous également sur les valeurs que mettent en avant les banques sur leur site avant un entretien pour qu’il soit en accord avec votre discours.

Au lieu d’emprunter, dépenser moins

Si vous n’avez pas peur de mettre un peu d’huile de coude, il existe une façon simple de réduire drastiquement les coûts lors de l’acquisition de votre micro-maison. Je vous invite à lire cet article à propos des prix des tiny house : Au lieu d’acheter du clé-en-main, en auto-construction drastique une tiny house pourrait ne vous couter que 15 à 20 000 euros. En auto-construction accompagnée vous pouvez vous en sortir pour entre 30 et 40 000 euros.

Se constituer une épargne

Une tiny house c’est avant tout un état d’esprit minimaliste, un ouverture vers plus de respect de l’environnement. Si ce n’est pas encore le cas, pourquoi ne pas commencer dès aujourd’hui par remettre en question votre mode de vie ?

Vous allez vivre dans un tout petit espace et vous possédez surement une petite fortune en objets qui non seulement ne vous servent pas mais en plus prendront trop de place dans votre nouvelle vie. Faites le tri et revendez ce qui n’est pas nécessaire. Vous vous sentirez mieux, et vous commencerez à mettre de côté cet argent pour ce projet de tiny house !

Encore une fois chaque situation est différente mais voici quelques pistes en cohérence avec un projet de tiny house :

Le frugalisme

En fonction de votre éducation et votre entourage, il sera plus ou moins difficile de sortir du consumérisme dans lequel nous sommes noyés. Cependant, revoir nos habitudes de consommation permettra de faciliter vos projets d’investissement et d’inspirer confiance à votre banquier.
Avez-vous besoin de changer votre garde robe régulièrement ? Cet abonnement est-il indispensable ?

Le minimalisme

Contrairement au frugalisme, l’argent n’est pas le moteur du minimalisme. L’objectif est de se débarrasser de choses inutiles et d’accéder au bien-être en se débarrassant de son attachement aux objets.

Minimalisme et frugalisme font bon ménage. Vous adoptez un mode de vie simple pour lutter contre le gaspillage et vous en profiterez pour vous créer une épargne en fonction de la qualité des efforts que vous allez fournir. Je ne vous cache pas que le marketing fera tout pour vous rendre la tâche difficile mais il va falloir être plus fort que lui. Pendant cette période de sevrage, la logique devra prendre le pas sur les émotions que les publicités provoquent volontairement pour vous manipuler. C’est là où certaines personnalités auront plus de difficultés que d’autres (pour mieux comprendre les freins possible, se renseigner sur le traitement privilégié pour la prise de décision dans l’outil d’évaluation psychologique Myers Briggs Type Indicator)